Requisitos para ser cotitular de una cuenta bancaria

Transferir dinero de una cuenta conjunta a una cuenta individual

Un aspecto confuso de la planificación patrimonial son los numerosos mitos sobre la copropiedad de las cuentas bancarias. Los diferentes tipos de cuentas bancarias se confunden a menudo con las formas habituales de copropiedad de bienes. Este artículo analiza algunos de los mitos sobre la copropiedad de las cuentas bancarias.

Existe el mito de que una cuenta bancaria conjunta es una forma particular de copropiedad. El mito no es cierto porque una cuenta bancaria es un contrato entre el banco y su cliente. Una cuenta “conjunta” no representa necesariamente la copropiedad. Cuando una cuenta conjunta representa la copropiedad, puede imitar una tenencia en común o una tenencia conjunta con derecho de supervivencia.

Existe el mito de que todas las cuentas bancarias conjuntas implican copropiedad. El mito no es cierto porque las empresas, especialmente las corporaciones, suelen tener cuentas bancarias en las que se requieren las firmas de dos o más personas para completar una transacción. Se prepara una tarjeta de firma cuando se abre una cuenta bancaria y se mantiene mientras la cuenta esté abierta. La tarjeta de firma especifica quién tiene acceso a la cuenta y bajo qué condiciones. Al igual que una empresa, un individuo puede, al menos en teoría, acordar con un banco que otras personas puedan tener acceso a la cuenta, pero no ser sus propietarios.

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(a) Cobertura de seguro separada. Las cuentas conjuntas que reúnan los requisitos, ya sean de titularidad conjunta con derecho de supervivencia, de titularidad común o de titularidad completa, se asegurarán por separado de cualquier cuenta de depósito de titularidad individual (única titularidad) que mantengan los cotitulares. (Ejemplo: Si A tiene una cuenta de titularidad única y también es cotitular de una cuenta conjunta cualificada, el interés de A en la cuenta conjunta se aseguraría por separado de su interés en la cuenta individual). Las cuentas conjuntas cualificadas a nombre de ambos cónyuges que estén compuestas por fondos de bienes gananciales se sumarán y se asegurarán hasta el doble del SMDIA, por separado de los fondos depositados en las cuentas que lleven sus nombres individuales.

(ii) Que cada cotitular haya firmado personalmente, lo que puede incluir la firma electrónica, una tarjeta de firma de la cuenta de depósito, o que se cumpla el método alternativo previsto en el párrafo (c)(4) de esta sección; y

(2) Excepciones limitadas. El requisito de la tarjeta de firma del párrafo (c)(1)(ii) de esta sección no se aplicará a los certificados de depósito, a cualquier obligación de depósito acreditada mediante un instrumento negociable, ni a ninguna cuenta mantenida por un agente, representante, tutor, custodio o conservador en nombre de dos o más personas.

Tipos de titularidad de las cuentas bancarias

Julie Garber es una experta en planificación patrimonial e impuestos con más de 25 años de experiencia como abogada y funcionaria de fideicomisos. Es vicepresidenta de BMO Harris Wealth management y CFP. Julie ha sido citada en The New York Times, el New York Post, Consumer Reports, Insurance News Net Magazine y muchas otras publicaciones.

Peggy James es experta en contabilidad, finanzas corporativas y finanzas personales. Es una contable pública certificada que posee su propia empresa de contabilidad, en la que presta servicios a pequeñas empresas, organizaciones sin ánimo de lucro, empresarios individuales, autónomos y particulares.

Cuando fallece un ser querido -sobre todo si la muerte es inesperada-, los miembros de la familia pueden verse obligados a buscar dinero en efectivo para cubrir las necesidades básicas de la vida. Una cuenta bancaria a “nombre exclusivo” del fallecido no puede tocarse ni agotarse, excepto a través del proceso de sucesión, por lo que el dinero está fuera de alcance.

Pero el término “único nombre” es la clave aquí. Muchas personas tienen cuentas bancarias conjuntas con otra persona, lo que puede ayudarle a evitar ese problema. Sepa qué ocurre con una cuenta conjunta cuando uno de los titulares fallece.

Normas de las cuentas conjuntas

Hoy venimos a hablar de una de las preguntas que escuchamos con más frecuencia de lo que nos gustaría. ¿Cuándo debemos añadir un hijo a una cuenta bancaria? Así que, dicho esto, vamos a empezar. Letha, ¿qué tan temprano es para empezar a pensar en la planificación del patrimonio?

Crystal, te diría a ti y a cualquiera que pregunte que nunca es demasiado pronto para empezar a planificar. Incluso a la edad de 18 años, es apropiado tener un Poder Notarial (POA) y un Poder de Atención Médica (también conocido como Poder de Atención Médica), que creo que podría haber otro video (Planificación del Patrimonio para un Estudiante Universitario o Adulto Joven) allí sobre eso. Pero se vuelve más y más importante a medida que la gente acumula activos, tal vez tenga hijos, posea negocios. Por lo tanto, nunca es demasiado pronto para planificar, pero se vuelve más y más importante a medida que envejecemos.

La gente me pregunta a menudo, especialmente en la comunidad, que no tengo mucho. Sólo tengo un 401k, quizá tenga algún seguro de vida, pero tengo un par de cuentas bancarias. ¿Realmente necesito un testamento? ¿No puedo simplemente añadir el nombre de mi hijo a mi cuenta bancaria? ¿Qué dices a eso?

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